На рынке автокредитов все большую популярность набирает вид кредитования с обратным выкупом автомобиля. Автокредиты стали обычным делом. Порядка 20% средств потраченных на приобретение автомобилей являются кредитными. В долларовом эквиваленте более девяти миллиардов. На европейском авто рынке приобретения в кредит составляют порядка 60%, на американском 80%. Хотя на российском рынке явное отставание, однако конкуренция между банками велика и им приходится придумывать все новые и новые программы и условия для привлечения клиентов. Одной из самых новых программ является buy-back, что означает покупка с обратным выкупом автомобиля.

Суть данного вида кредитования состоит в следующем, покупателю автомобиля предлагается погашать не полную стоимость автомобиля, а лишь часть, которая доходит до 50% от стоимости автомобиля ( в некоторых случаях не превышает 15%). В момент последнего платежа клиент может вернуть машину и взять новую, погасить кредит и оставить машину себе или же продать автомобиль и с этих средств погасить кредит. В случае, если у клиента отсутствуют средства для погашения кредита, он может взять рассрочку сроком от одного до трех лет (не более пяти лет в сумме). При возврате машины дилер погашает кредит, а автомобиль может быть первым взносом по кредиту для приобретения нового, в случае, если клиент хочет приобрести автомобиль за собственные средства, то предоплатой.

Конечно, подобный вид кредитования позволяет большему количеству людей приобрести автомобиль, т.к. сумма кредита уменьшается (в случае возврата машины или взятия новой) и выплаты по кредиту становятся более доступными. Стоимость автомобиля выходить чуть ли не в двое дешевле. От клиента требуется только внести первоначальный взнос, который составляет около 15%, так же как и при обычном кредитовании.

В банке «Сосьете Женераль Восток» считают, что Buy-back (обратный выкуп) дает возможность уменьшить ежемесячные платежи по кредиту за счет уменьшения общей суммы на 20 – 50% по сравнению с обычной программой автокредитования. К примеру, если автомобиль стоит 35000 долларов, первоначальный взнос составил 20%, процентная ставка 11% в год и срок кредита 3 года, то ежемесячно необходимо будет платить по классическому кредиту 635 долларов, а в случае программы Buy-back (обратный выкуп), 360 долларов.

В «Ауди Центр Москва» заявляют, что в случае приобретения автомобиля Audi А3 стоимостью 32 тыс. долларов по Buy-back (обратный выкуп), ежемесячный платеж составит 309 долларов, а клиенту необходимо иметь месячный доход в 924 доллара. В случае, если у него месячный доход составляет 1355 долларов, он может приобрести Audi А4. За А4 платеж составит 452 доллара ежемесячно, вместо 840 в случае обычного автокредита. При использовании buy-back клиент может через 1-5 лет продать автомобиль автосалону по закрепленной цене в договоре и взять новый автомобиль в кредит. На деле выплаты по buy-back будут выше, так как существуют еще скрытые платежи, однако смысл buy-back отражен правильно.

Банки и автосалоны подчеркивают, что для покупателей, которые планируют использовать автомобиль не более трех лет и менять его на новый, обратный выкуп обратный выкуп является удобным и выгодным продуктом. «Плюсы автокредитования по такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль и гарантированно избавляется от проблем с перепродажей», — говорят в Абсолют-Банке. Buy-back выгоден, в том числе и тем банкам, которые не хотят изымать деньги из оборота и иметь в собственности автомобиль. С его помощью повышаешь свое реноме в глазах клиентов. Сразу ездишь на авто, и даже престижном. Для молодых — то что надо.

Программа Buy-back (обратный выкуп) действует в тех автосалонах, с которыми банки заключили договора о сотрудничестве по данной программе. Buy-back предлагают банки: Райффайзен банк, Абсолют-Банк, «Сосьете Женераль Восток», МДМ, Московский Банк Реконструкции и Развития, ММБ и некоторые другие финансовые учреждения. Фирменные автобанки также начинают предоставлять программу Buy-back (обратный выкуп). В их интересах увеличивать оборот новых машин тех марок, которые они обслуживают. Условия кредитования (суммы кредита, процентные ставки, вид валюты и сроки кредитования) у многих схожи.

Конечно, у buy-back присутствуют недостатки. Автомобиль на момент выкупа должен оставаться исправным технически и в хорошем состоянии. Автомобили, которые были в аварии, автосалон выкупает по меньшим ценам. Так же, некоторые автосалоны устанавливают лимит на ежегодный пробег, превышение которого ведет к уменьшению цены выкупа. Обслуживание автомобиля, как правило, должно производиться у дилера, в противном случае он может ее не принять обратно.

Существенным минусом является и итоговая переплата по сравнению со стандартными программами кредитования, так как часть основного долга откладывается до конца срока и не погашается, а проценты на эту часть начисляются, и заемщик их выплачивает. Так же не следует забывать про комиссии банка и прочие проценты, обязательное страхование и техническое обслуживание.

Можно предположить, что автосалоны имеют прибыль и с разницы стоимости возвращенного автомобиля от рыночной, однако многие автосалоны и банки дают возможность самостоятельно продать машину и расплатиться по кредиту, правда, уже на условиях обычного кредита. И все же, хоть обратный выкуп и получается более затратным в сравнении с классическими программами автокредитования, он является заманчивым для людей, желающих приобретать более дорогие автомобили и часто менять их.